大连：农村金融服务还需“接地气”

发展，就需要资金

记者通过跟踪采访发现，很多农民、养殖户在日常生产中急需资金周转，但从正规的金融机构又难以获得资金。贷款难已经成为农业、农村、农民发展的一个普遍性难题。

随着农业现代化进程的推进，农民贷款难有没有解决的办法呢？

记者采访中了解到这样一组数据，自2010年成立以来，大连金州联丰村镇银行累计发放贷款中，涉农贷款占比81.64%。他们又是怎么做的呢？

“接地气”农民自愿组合，互相监督还款

金州新区华家街道牟家村大棚种植农户联保贷款是2012年大连金州联丰村镇银行微贷业务部开拓的助农项目之一。从2012年4月至9月，对该村累计投放贷款92笔，总授信额度400万元。帮助农户实现了大棚修建、农业生产材料购买、土地租赁等生产计划。

“农民自愿组合，互相监督还款，这让还贷有了很大保障。”据介绍。这种三五家以上需要资金的农户参与的“联保贷款”，从银行信贷员到村宣传、农户报名、村组织首轮信用筛选、再到银行信贷人员审核，最终通过信用审核的农户三天就拿到了贷款。

在农村，人与人之间的信任是基于亲情纽带或长期观察交往所形成的。对于农户来说，贷信能力的获得更多地基于地缘和人缘关系，具有高度人格化特点，这些信息很难为圈子之外的人所掌握，给贷款调查带来较大难度。大连金州联丰村镇银行负责人告诉记者，在实际工作中，他们十分注意农民的“软信息”，这包括现金流、水表、电表、煤气表乃至贷款人的人品都能成为放贷条件。“这些软信息被我们称为实质性风险控制。”

同时，还得依靠村级基层组织。“当地村级组织熟悉这些农户的大棚经营情况、农户有无负债、大棚手续是否健全、人品如何等软信息，我们银行通过与村级组织沟通，村干部及村里有威望的成员参与，综合考核这些农户的信用水平，进行相应的放贷。尽管菜农没有土地、房产等抵押物，但通过这样的软信息考核，一个大棚最高能贷款10万元。”

“联保”、“互保”、“农村土地承包经营权流转”、“社会知名人士担保”以及引入保险产品等举措，使农户增强了信用等级，打开了融资渠道。侧重于对借款人实际现金流和非财务信息的考察，而不简单依赖于借款人财务报表，形成了贷款额度小、起点低、还款方式多样、担保方式灵活、程序简单快捷的新特色。尤其在涉农贷款方面，可以根据客户生产经营特点和耕作周期需要，匹配合理的贷款期限。

联丰村镇银行先后为华家街道牟家村、登沙河街道大李家村、七顶山街道等村里上百户农户发放了联保贷款。这些农户的贷款少则几千元，多则十万元，多数是几万元不等。这种批量模式的贷款业务使银行和农户都降低了经营风险和成本，互惠共赢。在基于“小户联保、大户单扶”的合作模式上，微贷产品有效满足了广大农村地区种养殖户的贷款需求。

银行信贷员得是“门内汉”

采访中，一位长期负责农村信贷工作的员工开玩笑说：“别的人都是坐在办公室里衣着光鲜，或驾车穿梭于写字楼，而我每天奔走在田间地头、风吹日晒，和农民朋友打交道。”这位信贷员告诉记者，给农民贷款的信心源于深入农村、农户，对农业生产规律充分了解，信贷员得是农业生产的“门内汉”。

这一点在大连金州联丰村镇银行获得了印证。该微贷业务部一位客户经理撰写的《海参养殖业调查》，对海参养殖方法的分类、海参生长的原理、养殖投入的情况、贷款调查的要点进行了分析。该行还有一位信贷工作人员撰写了《水貂养殖户的调查与分析》，从毛皮市场行情、本地市场的饲养史、养殖户的饲养技术、养殖户的人品等方面，了解和制定农户的贷款需求与还款计划。他说，借款人人品考核是微贷技术的一个特色，在现场调查中，除了落实貂的数量外还要通过和客户聊天，了解客户的养貂历史，了解对饲养技术是否娴熟和与时俱进，对毛皮市场行情预测与风险把握，并通过走访了解客户人品。

涉农小额贷款的风险并非完全不能化解

有关专家认为，化解涉农小贷风险有措施对策。首先，要建立科学规范、简单高效的农村信用评估方法。其次，积极探索灵活多样的贷款模式以及抵押担保方式。对于无抵押或抵押不足的贷款可以采取农户联保方式提供担保，或借助与企业、专业合作社以及专业协会等实现风险控制。第三，要提高经营管理水平，加强贷款信用风险建设。经常与贷款客户保持联系，建立良好的客户信息管理系统，有效防范信贷风险。此外，还可以根据客户的实际收入情况设定还款金额和还款周期。种养殖业的收获周期不同，导致借款户资金流充裕时期也不完全一样，在客户现金充裕的时候偿还本金，不仅能解决客户的还款压力，还可以使贷款发挥最大功效。对于现金流一直较好的借款户，可以设定分期还贷，这样会减轻借款者一次性还款压力，同时便于银行及时发现还贷过程中出现的问题，避免将还贷问题堆积到末期，集中爆发风险。

据了解，很多农民对借贷资金来源还停留在民间借贷和农村储蓄网点的层面，并不了解目前很多中小商业银行已经推出了灵活、多样的涉农信贷产品。

因此，金州联丰村镇银行负责人建议，广大农户要尽量多了解金融知识，在贷款的时候应当更看重银行提供信贷服务是否人性化，而且还要在平日里与银行保持良性互动，提前建立存款结算等合作关系，实现信息对称，以便让银行了解农户的生产经营情况，有利于日后顺利拿到贷款享受优惠利率。