农村“沉睡资产”如何变“流动资本”

“死钱”变“活钱”，“物权”变“资产”，这是市民的“理财秘籍”，更是致富奔小康路上，给农民朋友“雪中送炭”。

从“中央一号文件”到省委农村工作会，一系列“顶层设计”无不强化农村普惠金融理念，鼓励金融机构创新金融服务，开展土地经营权、林权、宅基地使用权、大额订单等抵押担保贷款，扩大农村企业、农民和农户的可抵押物范围。

“作为金融支农主力军，农信社推动农村金融改革已先行一步。”省农信联社理事长鲁轶说。连日来，记者深入农村金融改革推进较快的豫南地区，亲身感受农村“沉睡资产”如何变成“流动资本”。

林权抵押：“荒芜茶园”身价倍增

一条藤径绿，万点雪峰晴。2月5日，穿越伏牛山连绵丘陵，来到桐柏县程湾镇石头庄村，这片国内迄今最大、国家有机认证的小叶种原生态野生茶园云雾缭绕，仿若世外桃源。

“上场雪南阳下得特别大，山区现在还能赏雪景。”桐柏山野茶开发有限公司董事长田玉峰笑着说，崇山峻岭孕育的原生态野放茶已走出大山，一路销到郑州、北京，年产十几万斤供不应求。

“没有林权抵押贷款，就没有茶园的今天。”田玉峰说，这3万亩茶园是人民公社时期的产物，因无人管理，野放了30多年。2006年田玉峰倾囊“买下”茶园，从房地产转而务农。“摇钱树”要“生钱”必须有产品。田玉峰说，采集山野茶，工人要背着竹篓钻山林，劈荆棘，采集成本比田园茶高几倍，一年仅茶叶收购就需600多万元。

“2007年，林权证还是个新名词，为用它抵押贷款，俺几乎跑断了腿。各大银行均以评估难、担保难为由推脱。”田玉峰说，农信社信贷员考察项目后，看到产业潜力，从郑州请来评估机构，当年就分两次放贷近千万元，解了俺的燃眉之急，也成为桐柏首笔林权抵押贷款。

“石头路变成水泥路，石头房边盖起砖瓦房，茶园也为俺村带来新面貌！”村民李永远说，每到采茶季，在外打工的一家三口都会赶回来，一个月能进账2万元。

【声音】桐柏多山林，农户发展林产业时因缺乏抵押物，资金始终是瓶颈。集体林权制度改革后，基本家家都有了林权证，但用商业银行数据分析，林权不算可靠抵押物。

林权抵押贷款成本高、风险大、收益低，目前只有政策上支持，缺少可操作的法律依据，桐柏林权抵押贷款是在“夹缝中求生存”：缺乏正规抵押登记，就让当地村委会介入；风险大，就帮助林农为林地“买保险”。呼吁这项工作能获得更多支持。（桐柏县农信联社主任李采霞）

农房抵押：

从“负翁”变“富翁”

“机械智能真是个宝，罐头自动灌装，每瓶板栗误差不超过1克，糖水比例误差几乎为零，实现了节本增效。”2月6日，在浉河区董家河乡天润茶果开发有限公司，老董事长陈玉仁指着新购置的罐头自动灌装生产线高兴地说。

“若没有农村房屋抵押贷款，别说这生产线，每年正常经营都难。”董事长刘霞说。

2000年，养殖山鸡赔了的陈玉仁重拾“老本行”，生产糖水板栗罐头。“俺是负债经营，经过考察，农信社还是划拨了20万元信用贷款，当年俺就赢利18万元。”陈玉仁感慨。

“农产品加工的最大制约就是原材料收购，季节性强，对资金需求急迫，一天也等不得。”陈玉仁说，每年板栗集中收购期只有半个月，收购1000吨板栗就像打仗。农信社信用贷款随贷随还，立等可取，解除了陈玉仁的后顾之忧。

市场供不应求，扩大规模、更新生产线都需要资金。准备用厂房抵押贷款的老陈到几家银行一打听，被告知“农村房屋不具备土地证和房产证，无法抵押”。最终还是农信社请来浉河区公证处，对缺少两证的房屋进行评估，开展“公证贷款”，再次为陈玉仁解忧。

规模经营提质增效，去年公司年产值超过1000万元，产品在北京、福州卖得很火，兰州、上海的订单也源源不断。

【声音】农村宅基地、住房抵押为何难？一是没有土地证、房产证，抵押贷款不合规；二是变现难，找不到买方。两证齐全一直是农村住房的“软肋”，一味等下去，农村房屋抵押贷款可能就成了“水中月”。浉河区以乡镇临街店铺住房、景区农家乐等相对易变现的农村房产为突破口，由公证部门公证，开展了公证贷款。

市场需求很大，执行时还应谨慎。借贷方要知根知底，产业要有发展潜力，销售渠道要畅通。（浉河区农信联社副主任费明升）

土地经营权抵押：穷山沟长出“国家示范”

“没想到，穷山沟也能抵押贷款2800万元。”2月7日，固始县思乡缘林木种植专业合作社理事长王志勇向记者感慨。

赵岗乡的这个“穷山沟”全是荒坡丘陵，只有每年防火期才会被惦记。2010年，在外企任销售总监的王志勇回乡创业，一眼看中这“穷山沟”，大手笔流转窑北村等6个村9800亩地。

“这几年，自有资金投了4600多万元，整地成本太高，一亩5000元撒进去几乎看不见！”王志勇说，2014年，建设遭遇资金“瓶颈”。“县里希望金融机构加大支持，但多数银行支持只停留在‘口头上’。”

用荒山承包经营权抵押贷款，固始农商银行为思乡缘量身定制了全新的“山地承包经营权+林权抵押贷款”模式，将流转承包并已投入开发的荒山及其附着的优质林木合并打包，授信额度大大提高。

土地经营权抵押引来“及时雨”，万亩荒山精耕细作的“现代生态农业”芳容初现。近处，平整的800亩有机水稻田蓄势待发，600亩采摘园桃、李、樱桃整齐分布；远处，成片的苗圃和冬枣林间，人工水塘晶莹剔透似镶嵌的翡翠。

前不久，思乡缘被评为国家级农业示范合作社，王志勇踌躇满志：这笔贷款将重点用在冬枣深加工，通过“基地+农户+专卖店”，今年就能实现利润近五百万元。

“若没有土地经营权抵押贷款，再好的‘蓝图’也只能看。”王志勇笑着说。

【声音】思乡缘这笔贷款是固始第一笔用荒山荒地作抵押的贷款，我们在总结“五权”抵押贷款金融创新经验基础上，尝试将土地承包经营权抵押和林权抵押进行整合。同时，坚持上好“双保险”，即由县财政局下属的政府融资平台担保，分担风险；综合分析贷款方的人品、管理盈利能力和合作伙伴，并追加个人房产抵押。

农贷风险本身就高，创新金融支农服务中，要最大限度降低信贷双方信息不对称造成的风险，政府主导很关键。（固始县农商银行行长常进）