走出“洼地”接长“短板”

近日记者在全国农村金融综合改革试验区——北京市大兴区采访发现，一年多来，大兴区加大金融产品的服务和创新力度，加强农村基本金融服务，初步构建了现代农村金融体系，为农业农村的持续发展提供了有力的资金支持，注入了活力。

初步构建现代农村金融体系

农村、农业、农民是金融服务的“洼地”，农村金融逐渐成为我国金融市场的短板。如果融资难问题得不到有效解决，农业现代化就难以实现。

大兴区自2011年12月被批准为全国农村金融综合改革试验区以来，建设多元化、多层次的农村信贷体系，对促进农业现代化和农民增收起到直接、显见的支撑作用。

记者了解到，大兴区农村金融综合改革的主要内容是：建设多元化、多层次的农村信贷体系，点、线、面相结合的农业投资体系，形式多样的农业保险体系，多种形式的农业担保体系和以“三信工程”为核心多层次的农村信用体系。针对上面提到的“三农”资金问题，尤其是农业资金需求中存在的“小、散、快”的特点，大兴区以6家小额贷款公司这种微型金融机构为切入点，积极探索简化贷款程序、提供多种贷款方式，方便农民贷款。

兴宏小额贷款有限公司负责人介绍，他们充分利用贷款公司经营者是本地人的优势，以个人和企业信用为基础，对申请贷款的熟人客户，通过打电话核实有关情况，从审核到决定是否放贷，最短的仅需三小时左右。对不熟悉的贷款申请人，进行现场调查、现场办公，并通过熟人了解企业及个人信誉，贷款办理时间一般不超过3天。邮政储蓄银行大兴支行还通过集中上报、集中审批、集中放款的方式，大大缩短了贷款审批时限。

不仅如此，小额贷款公司对农民贷款形式灵活多样，其中信用贷款占贷款总额的52％，保证贷款占33％，个人抵押贷款占15％。贷款期限最短的为9天，最长的为一年半。

北京老宋瓜王科技发展有限公司拥有近400户社员，该公司负责人说，公司要想进一步发展，就需要对硬件设施维修和改造，需要投入大量的资金。在公司为资金来源发愁时，九银村镇银行主动上门服务，通过保证担保方式，提供了200万元用来改造温室大棚和建设休闲长廊。

担保与保险跟进完善体系

据统计，2012年大兴区邮储“三农”信贷专营机构累计发放小额贷款522笔5426万元，贷款余额1200万元。其中农户贷款所占比例达90％，主要以种植户和养殖户为主，有力地支持了全区农业和中小企业的发展。

在北京市农业担保公司长期从事农户信贷担保具体工作的项目经理陈硕，带记者在京郊多个农户贷款项目中了解到，农村金融本来就是新兴事物，在贷款大幅增加的情况下，如何规避农村金融风险，成为创新型农村金融的又一个重点问题。

在全市农业担保和市中小企业再担保体系框架下，大兴区农业担保公司建立了重点企业贷款联系制度，为涉农贷款提供必要的担保服务，扩大担保范围，提高了担保能力。与此同时，为保障农业发展和规避农业经营风险，大兴区着力落实对农民和保险公司双补贴政策，实行区政府与保险公司合作模式。

在具体工作上，大兴区从积极探索解决农民贷款抵押担保难问题出发，与保险机构合作试行保险管理，对借款人家庭或公司财产投保，防止因财产损失影响还款能力；对借款人办理的“借贷安心意外伤害保险”，规定如借款人遭受意外伤害，贷款公司将作为第一受益人；建立到期提示、督促检查、贷款分析三项贷款监测工作制度，加强了贷款风险控制，小额信用贷款采取“三户联保、合作社担保和村镇干部增信保证”的创新组合模式。

与此同时，政策性农业保险还为农民抵御生产风险提供了坚强后盾。2012年，大兴区与保险公司开展政策性农业保险的宣传工作，引导他们积极投保。

据了解，2012年，全区已决赔付5020.2万元，其中种植业赔付2229.6万元，养殖业赔付2790.6万元，降低了农业的投资风险。

创新型农村金融推动全面发展

中国人民大学财政与金融学院专家认为，农业现代化对多层次、多元化的农村金融需求强烈。在城乡统筹背景下，未来农村金融将不能仅限于传统的农业担保、贷款、保险，从更广层面上对农村金融的创新，将对新型城镇化起到杠杆撬动作用。

记者了解到，目前银行等金融机构进军农村金融积极性增加。仅在大兴区，2012年就有兴业银行大兴支行、杭州银行大兴支行、大连银行开发区支行等三家股份制商业银行与城市商业银行分支机构开业。据大兴区金融办统计，2012年，大兴区金融机构各项存款余额1847亿元，同比增长28％；各项贷款余额958亿元，同比增长12％。

这些机构积极性的增加，让农村金融扩大了范围。围绕“资源变资金、资金变资产、资产变效益”，大兴区创新六种集体资产经营方式，即集中理财模式、留地安置模式、购买底商模式、产业经营模式、联村入股模式、管理挖潜模式，实现集体资产保值增值。

同时，城乡结合部改造金融产品创新助力新型城镇化建设。“西红门城乡结合部改造项目”获得建行大兴支行4亿元授信额度（已拨付3．85亿元），将用于其科技产业园拆除改造，这是该项目启动以来首次获得的金融资金支持。期限达9年半的该项中长期贷款项目，贷款利率比同期贷款利率下浮3％。